美國大學那麽貴，教育基金到底買不買？怎麽買？

教育費用對於大多數的新移民家庭和計劃讓孩子赴美留學的家庭都將是一筆不小的開支，如何規劃孩子的教育金也是這些家庭非常關心的問題。美國政府也為此設立了各類的教育基金/助學基金計劃，以幫助學生和家庭解決財務負擔順利完成學業。

美國的教育基金計劃主要有兩類：

需要提前規劃的個人家庭的教育儲蓄包括有：

1. 現金儲蓄

2. 529計劃

3. 紅利型終身壽險

就學時向政府和學校層面申請的教育資助包括有：

1. 獎學金「Scholarships」

2. 學生貸款 「Student Loans」

3. 助學金 「Student Aid」

很多人會誤把教育基金理解為某一個基金產品，其實不然。教育基金規劃是一種理財的觀念或者計劃，目的是為了孩子接受高等教育提前準備一筆資金。

因為這個目的做的理財規劃，不論是儲蓄、投資都能稱為教育金規劃。

而在教育金規劃上最常見，同時具備稅務優勢，也最常被用來比較的兩類分別是「529儲蓄計劃」（命名來源於美國稅收法第529條）和「紅利型的終身壽險」。

兩者沒有絕對的好與壞，更多的則是不是適合家庭的財務需要。

529儲蓄計劃是一個特定用於高等教育或者職業教育費用的儲蓄理財賬戶。

計劃參與者選擇一個適合自己風險偏好的資產組合，將資金投入股票或債券賬戶，委托財務顧問經營管理，賺取收益。

任何賺取的收益只要用於符合教育支出範疇的均無需支付州稅或聯邦稅。

符合範疇的教育支出有較嚴格的限制，僅包括：學雜費，書本費，學習用品用具等。

如果將529計劃的資金用於其他用途，則賬戶增值回報的部分需要繳稅且要支付額外10%的罰款。

注意：與401k或者IRA賬戶不同，529計劃沒有每年的存入上限。但根據不同的計劃，聯邦法律法律529計劃有一個存入總額的上限，根據各州的不同在20萬至50萬美金不等（這個金額代表州政府估計的教育相關開支總額，其中也包括研究生院部分）

紅利型終身壽險作為教育金規劃。

將人壽保險產品用於教育金規劃的一種工具，在美國可以追溯很久的歷史。

紅利型壽險的現金價值累積不僅局限於孩子的教育金上，資金可以靈活使用到例如購房、創業起始資金、結婚開支、將來的退休養老金等。

除了儲蓄賬戶的分紅現金積累以外，壽險部分在意外發生時給家庭和孩子提供一筆不菲的賠付，以確保在經濟支柱發生意外的時候孩子可以獲得足夠的資金完成學業。

紅利型終身壽險沒有供款上限，投保人可以根據自身的情況和需求選擇繳納足夠的保費。

最後，不論出於什麼需要配置哪種教育基金對於很多家庭來說都是一個不小的決定，需要謹慎的評估。在做決定前，建議你利用專業的財務規劃工具或者是咨詢專業的保險經紀做一個咨詢，確保人壽保險產品可以匹配自己和家庭的財務需求。